Comprender la salud financiera es un paso crucial ( es el paso más crítico) para obtener una hipoteca . Lo que siempre hay que recordar con las solicitudes de hipotecas es que el prestamista hipotecario es un evaluador de riesgos. Querrán saber si prestar una gran suma de dinero a un prestatario potencial es una decisión sensata. La forma principal que tiene un comprador de vivienda de demostrar que recibir una hipoteca no será demasiado riesgoso para el prestamista es demostrando que tiene una buena salud financiera.
Pero, ¿qué es la salud financiera? ¿Cuáles son sus componentes esenciales y cómo se puede mejorar?
¿Qué es la salud financiera?
La salud financiera es el estado actual de las finanzas de una persona en relación con la forma en que afecta su vida cotidiana. Incluye todos los aspectos de las finanzas personales de una persona, desde los pagos de la hipoteca hasta todas las demás deudas e ingresos, hasta los gastos de manutención y los ahorros.
El término ‘salud financiera’ se usa porque afecta toda la vida de una persona, especialmente su bienestar físico y mental. La mala salud financiera se ha relacionado con una mala salud física y mental . Por el contrario, la buena salud financiera (no necesariamente grandes cantidades de riqueza) se ha relacionado con mayores niveles de felicidad y salud física.
Aunque la mayoría de las personas saben si gozan de buena salud física y mental, puede ser fácil olvidar cómo la salud financiera afectará estos parámetros vitales esenciales. Entonces, la conclusión clave aquí es que es importante prestar atención a la salud financiera no por su propio bien, sino por el bienestar general de uno.
¿Cómo funciona la salud financiera?
Nuevamente, hay una respuesta simple: es poder cubrir tanto los gastos esperados como los inesperados. Si bien la mayoría de las personas son razonablemente buenas para presupuestar los gastos diarios, muchas se sorprenden cuando surgen gastos inesperados. Una factura médica inesperada, los honorarios legales o incluso el costo de una mudanza inesperada pueden endeudar a una persona si no está preparada.
Esto es parte de por qué los ahorros son cruciales para una buena salud financiera. Sin embargo, no se trata solo de poder planificar las experiencias negativas. Una persona financieramente sana puede disfrutar de unas mejores vacaciones, una boda de ensueño o cualquier experiencia positiva que requiera una mayor inversión financiera que los placeres más humildes del día a día, como salir a comer.
La salud financiera puede mejorar la resiliencia de una persona en general y la ayudará a tomar mejores decisiones en tiempos de crisis o durante un evento importante de la vida. En otras palabras, la salud financiera lo protege contra los inevitables factores estresantes y desafíos desconocidos que son una parte normal de la vida. Ser financieramente saludable hará que el estrés psicológico y físico de los desafíos de la vida sea un poco menos impactante.
Sin embargo, poder cubrir gastos grandes o inesperados es solo una parte de lo que constituye la salud financiera. Otras cosas a considerar son:
- Si los niveles de deuda de uno son manejables: por ejemplo, poder pagar una tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Luchar con los gastos de manutención después de todos los pagos mensuales de la deuda indica una mala salud financiera.
- Si uno está viviendo dentro de sus medios: es decir, gastando menos de lo que gana cada mes.
- Si uno califica para recibir asistencia financiera si es necesario: según el puntaje crediticio actual , ¿obtendría un préstamo de un banco/prestamista hipotecario a una tasa razonable?
- ¿Alguien tiene varios préstamos de los que tiene problemas para hacer un seguimiento? ¿Alguien tiene muchas tarjetas de crédito o solo uno o dos préstamos de los que no tiene problemas para hacer un seguimiento?
Todas estas son cosas a tener en cuenta al trabajar en la salud financiera. Si alguien nunca ha pensado en su salud financiera, puede llevar tiempo adquirir el hábito de pensar en ello y hacerlo con regularidad.
Cómo hacer ejercicio y mejorar la salud financiera
No existe un método preciso para calcular la salud financiera. No existe una fórmula dura y rápida para calcular la salud financiera. Si las finanzas de uno son complejas, puede ser más fácil contratar a un contador o asesor financiero. Sin embargo, para la mayoría de nosotros, hacer zoom en estas áreas siempre es un excelente punto de partida:
- Gastos mensuales en comparación con los ingresos mensuales. Saber cuánto entra y cuánto sale es el primer paso para trabajar en la salud financiera. Si uno está gastando tanto que no puede ahorrar, necesitará encontrar áreas donde pueda reducir el gasto.
- ¿Cuál es su relación deuda-ingreso ? El DTI (relación deuda-ingreso) de alguien es el porcentaje que todos los pagos mensuales de su deuda toman de su ingreso mensual. El DTI es muy importante si alguien planea obtener una hipoteca, ya que los prestamistas lo usan para evaluar los niveles de riesgo de los prestatarios. Sin embargo, el DTI también es útil para determinar la salud financiera de uno. Deducir los montos de los préstamos del salario mensual de uno determinará cuánto queda para los gastos de manutención.
- Ahorros de emergencia: como se mencionó anteriormente, los gastos inesperados pueden hundir repentinamente a alguien en una deuda. Comprometerse a ahorrar aunque sea un poco cada mes puede ayudar a acumular un fondo de ahorro en tan solo un año. Incluso si es pequeño, es mucho mejor que nada.
- Puntaje de crédito : cualquier persona que planee comprar una casa necesita un buen puntaje de crédito. El puntaje de crédito de una persona siempre afecta el tipo de trato que obtendrá en su hipoteca, y un puntaje de crédito malo puede resultar en una solicitud de hipoteca rechazada. Si un posible propietario tiene problemas con los saldos de sus tarjetas de crédito, puede ayudar en su situación transfiriendo los saldos de sus tarjetas de crédito a una tarjeta de crédito de cero por ciento. Esto reducirá la cantidad de interés que debe pagarse.
- ¿Existe un fondo de jubilación? Puede ser aburrido pensar en esto para alguien que aún es joven, pero nunca es demasiado pronto para planificar la jubilación. Prestar atención al paquete de jubilación que viene con el trabajo de uno es esencial. Puede ser posible sacarle más provecho acordando contribuir más cada mes. Muchos empleadores entonces igualarán las contribuciones de los empleados, aumentando la cantidad total de ahorros para la jubilación que uno tiene. Los compradores de vivienda por primera vez que trabajan por cuenta propia deben buscar planes de pensiones privados y comprometerse con las contribuciones mensuales que pueden pagar en función de sus ingresos actuales.
Este sencillo plan de cinco puntos le permitirá trabajar y mejorar su salud financiera. Recuerde: la salud financiera nunca está separada del resto de la vida. Así que cuidarlo de la misma manera que uno cuida su salud física y mental es crucial. Tener buena salud financiera también es esencial para un comprador de vivienda por primera vez. Buscar una primera casa suele ser una experiencia estresante y que requiere mucho tiempo; lo último que le preocupa a alguien mientras busca una casa es su salud financiera o si se le aprobará una hipoteca.
También es importante saber que muchos agentes inmobiliarios querrán ver un principio de acuerdo de un prestamista hipotecario antes de mostrarle a alguien una propiedad. Obtener dicho acuerdo de un prestamista pondrá al comprador de vivienda en una posición más sólida para negociar la compra de una vivienda. También los pondrá en el estado de ánimo correcto cuando busquen la casa de sus sueños.
¿La salud financiera afecta las posibilidades de obtener una hipoteca?
Sí. Es el factor más crítico que los prestamistas considerarán al decidir si aprobar una solicitud de hipoteca, cuánto prestar y qué trato pueden ofrecer. Determinar qué prestamista se adapta mejor a una situación financiera no es algo que pueda hacer un novato en finanzas. Se recomienda encarecidamente encontrar un corredor hipotecario independiente para ayudar a un comprador de vivienda a encontrar un prestamista que mejor se adapte a su nivel de salud financiera. Un corredor hipotecario independiente no trabaja para ningún prestamista, pero podrá ofrecer las mejores ofertas posibles de todos los segmentos del mercado hipotecario. Esta es la razón por la que muchos prefieren consultar a corredores hipotecarios independientes en lugar de simplemente pedir una hipoteca a su banco.
Un agente hipotecario independiente revisará la salud financiera del solicitante y encontrará sus acuerdos hipotecarios. Siempre es mejor asegurarse de que uno sea lo más saludable posible desde el punto de vista financiero antes de consultar a un corredor. Aún así, también pueden ayudar a encontrar una hipoteca incluso si tienen algunos problemas financieros. Siempre y cuando el posible comprador de vivienda no tenga un puntaje crediticio bajo y pueda hacer mejoras dentro de varios meses, aún vale la pena consultar a un corredor. Un corredor no es un prestamista, y hablar con ellos no afectará las posibilidades de obtener una hipoteca.
