¿Qué es una Hipoteca?

En los términos más simples, una hipoteca es un tipo de préstamo utilizado para comprar bienes inmuebles. Los bienes inmuebles pueden significar una casa, un edificio comercial o un terreno. Los prestatarios generalmente obtienen un préstamo porque no pueden pagar los bienes raíces en una transacción grande de cientos de miles de dólares.

Las hipotecas sirven como motor económico y financiero para los propietarios de viviendas en los Estados Unidos. Permiten que las personas sean propietarias de una propiedad, inviertan en ella, la mejoren y vivan en la casa de sus sueños durante el tiempo que puedan permitírselo.

En Estados Unidos, la deuda hipotecaria asciende a 11,39 billones de dólares a finales de junio de 2022, según la Reserva Federal de Estados Unidos. Alrededor de 6 millones de viviendas se venden anualmente en los Estados Unidos, y alrededor del 40% de todas las viviendas están libres de deudas.

¿Cómo obtengo una hipoteca?

Los prestatarios que desean comprar una casa solicitan una hipoteca a través de un prestamista hipotecario calificado . 

Más de 5500 instituciones financieras en los Estados Unidos ofrecen hipotecas a las personas que califican. Para calificar para una hipoteca, la FHA requiere un pago inicial del 3.5% o dinero para pagar por adelantado para reducir el monto de la hipoteca sobre el valor de la vivienda si el prestatario tiene un puntaje de crédito FICO de 580 o más. Para los prestatarios con un puntaje FICO de 500 a 570, la FHA requiere un pago inicial de al menos el 10%.

Por ejemplo, el valor de una casa es de $250,000. Alguien con un puntaje FICO de 590 necesita un pago inicial de $8,750. Con un puntaje FICO de 535, ese prestatario necesita un pago inicial de $25,000.

La FHA también examinará el historial laboral de una persona durante dos años y la relación de deuda-ingreso , que debe ser inferior al 43 %. La relación de deuda-ingreso significa cuánto se comparan los ingresos de alguien con la deuda mensual. Si el salario neto del prestatario es de $4,000 al mes, la deuda que tiene la persona debe ser inferior a $1,720 al mes.

¿Por qué necesito una hipoteca para comprar una casa?

Un prestatario generalmente no tiene suficiente dinero ahorrado para comprar una casa con solo una inversión inicial.

El precio promedio de una vivienda en Estados Unidos en el primer trimestre de 2022 fue de más de $428,000. A menos que un propietario tenga esa cantidad de dinero ahorrado, la persona necesitará pedir dinero prestado a un prestamista para comprar bienes raíces.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Un prestamista hipotecario pagará el valor de los bienes inmuebles en su totalidad según el contrato firmado por el vendedor y el comprador. A cambio, el comprador de la vivienda se compromete a realizar pagos mensuales hasta que la hipoteca se pague en su totalidad. Las hipotecas suelen durar de 15 a 30 años, y algunas duran hasta 40 años. Si un préstamo es a 15 años, la tasa de interés es generalmente más baja. 

Un préstamo hipotecario es más que el valor de la casa porque el prestamista hipotecario le cobrará intereses al comprador. Por ejemplo, alguien compra una casa por $500,000 al 6.5% de interés. El pago mensual de una hipoteca a 30 años es de $3,160. Más de 360 ​​pagos, el valor total del préstamo asciende a $1,137,600. El interés pagado es de $637,600. La propiedad comprada con el préstamo sirve como garantía para el préstamo.

¿Cuáles son las partes principales de un pago de hipoteca? 

El pago de una hipoteca consta de cuatro partes: principal , interés, impuestos y seguro. Los prestamistas hipotecarios suelen incluir los impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro de la vivienda en el pago de la hipoteca. Se requiere un seguro de vivienda para muchas hipotecas porque si la vivienda se daña o se destruye, el seguro cubrirá el valor del préstamo. Cada mes que alguien hace un pago de hipoteca, mostrará un desglose de qué parte del pago se destina a intereses, capital, seguro e impuestos a la propiedad. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requerirán un pago inicial. Como mínimo, alguien necesitará un 3,5% de pago inicial. Algunos prestamistas pueden solicitar el 20% del valor de la vivienda. ¿Cómo determina un prestamista hipotecario la tasa de interés?

Cada prestamista hipotecario es diferente, pero hay siete factores principales que los prestamistas utilizan para determinar la tasa de interés del préstamo.

  • El puntaje de crédito de alguien es una métrica que puede indicarle a un prestamista la capacidad de alguien para pagar un préstamo. Un puntaje crediticio más alto generalmente significa una tasa de interés más baja.
  • El monto del préstamo determina el monto del pago inicial.
  • El monto del pago inicial reduce la cantidad de dinero que un prestatario recibe del prestamista.
  • Duración del préstamo. Con un plazo más corto , como 15 años, la tasa de interés es más baja, pero el pago mensual total es más alto.
  • Tipo de préstamo, desde un préstamo VA o FHA de tasa fija hasta una hipoteca de tasa ajustable que cambia con el tiempo.
  • Tipo de tasa de interés , como tasa fija o tasa ajustable. Las tasas ajustables generalmente comienzan más bajas.
  • Localización de la casa. Las tasas de interés pueden variar de un estado a otro.

¿Con qué frecuencia debo hacer un pago de la hipoteca?

La mayoría de los prestamos necesitan un pago por mes. Sin embargo, los prestatarios pueden hacer pagos cada dos semanas o hacer un pago adicional en cualquier momento y designar el dinero para destinarlo al capital en lugar de los intereses.

¿Quién puede ayudar a un propietario a obtener una hipoteca?

Un miembro de la Asociación de Expertos Hipotecarios Independientes a través de Brokers Are Better puede ayudar a los posibles compradores de vivienda con su hipoteca; busque un miembro local de AIME cuando busque un prestamista hipotecario utilizando nuestro directorio de corredores aquí.

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