En los Estados Unidos, ser propietario de una casa es el camino hacia la riqueza para la mayoría de las personas. Si bien es posible que no pague su hipoteca durante 15 o 30 años, una vez que la pague, tendrá un activo que seguirá creciendo en valor, especialmente si continúa invirtiendo en mantenimiento de rutina y actualizaciones ocasionales.
Entonces, aquí está preguntando: ¿Cómo planeo comprar una casa en el futuro para poder llegar allí también? En última instancia, la respuesta no es tan simple. Encontrar el dinero necesario para comprar una casa es difícil, pero hay mucho más en juego aquí que sus ahorros. Su puntaje de crédito , ingresos, mercado local e historial laboral también afectarán su viaje, por lo que es bueno que se esté preparando con anticipación. Dicho esto, dado que está preguntando cómo planificar la compra de una casa en el futuro, analicemos todas sus responsabilidades financieras.
¿Cómo planeo comprar una casa en el futuro?
Ya sea que su línea de tiempo sea de seis meses o seis años, cuanto antes comience a planificar cómo comprar una casa, menos estresante será el esfuerzo. En verdad, la mayoría de la gente piensa que el proceso comienza con el ahorro de dinero, pero no necesariamente tienes que tener dinero para reservar para comenzar a prepararte.
Independientemente de cuánto tenga ahorrado, hay otros dos aspectos que un agente hipotecario inspeccionará de cerca: cuánto gana (es decir, sus ingresos) y cuánto debe (es decir, su deuda). Este último forma la base de su informe de crédito y puntaje, que también será inspeccionado de cerca, mientras que el primero determina cuánto puede pedir prestado.
Entonces, ya sea que esté listo o no para comenzar a ahorrar dinero para comprar una casa, hay otros pasos cruciales que debe completar si planea comprar una casa en el futuro:
- Ponga su informe de crédito en orden . Solicite una copia de su informe de las tres oficinas principales y asegúrese de que todo sea correcto. Si su puntaje es inferior a 750, debe trabajar para mejorarlo y calificar para la mejor tasa de interés .
- Pague su deuda. Su relación deuda-ingreso (DTI) afectará la cantidad del pago de la hipoteca que le otorgará un prestamista , lo que afectará la cantidad que puede pedir prestado. Idealmente, pagará todas las deudas “giratorias”, que incluyen las tarjetas de crédito. Apunta a un DTI de menos del 43%.
- Evita nuevas consultas. En los dos años previos a su solicitud de hipoteca, debe evitar nuevas consultas en su informe, lo que significa no solicitar nuevas tarjetas de crédito, aumentos de límite de crédito o nuevos préstamos. Esto se debe a que las consultas permanecen en su informe durante dos años y demuestran un “comportamiento de búsqueda de crédito” que llamará la atención de los suscriptores.
- Refinanciar si tienes tiempo. Refinanciar un gasto grande, como un préstamo de automóvil, podría ayudarlo a reducir su pago mensual, lo que significa que podría reducir su relación DTI. Sin embargo, solo debe refinanciar préstamos existentes si le faltan más de dos años para comprar una casa (porque la refinanciación resultará en una consulta en su informe de crédito). Si es posible, también debe tratar de pagar los préstamos por completo en lugar de refinanciarlos.
- Verifique sus ingresos de trabajo por cuenta propia. Si trabaja por cuenta propia, debe saber de antemano que es más difícil demostrar sus ingresos, incluso si gana un buen dinero. Debido a que se cree que los ingresos del trabajo por cuenta propia fluctúan sustancialmente más que los ingresos típicos del empleo, su prestamista puede promediar sus ingresos durante los últimos 2 o 3 años, lo que podría reducir significativamente su ingreso efectivo. Planifique esto en consecuencia: es posible que deba compensar su límite de préstamo con un pago inicial más alto .
Como puede ver, limpiar su perfil de crédito y poner sus finanzas en orden es mucho más trabajo que simplemente guardar su dinero extra. Por supuesto, ahorrar para el costo de la compra de su casa también es fundamental. La pregunta es, ¿cuánto necesitas ahorrar?
¿Cuánto dinero necesito ahorrar para comprar una casa?
No existe una respuesta única para todos si se pregunta cuánto ahorrar para la compra de su futura casa. Sin embargo, puede llegar a una cifra aproximada si recopila información crítica y tiene en cuenta estas consideraciones.
Inicio de Compras
El mayor error que cometen los futuros compradores de vivienda es prepararse para los gastos más significativos, como el pago inicial, pero no tienen en cuenta todas las tarifas aparentemente pequeñas que aparecerán a medida que avanzan en su proceso de compra de vivienda.
Sobre el papel, estos gastos pueden no parecer un gran problema, especialmente si está ahorrando decenas de miles de dólares para comprar una casa. Sin embargo, ciertamente necesita sumarlos y ahorrar para no preocuparse por cómo cubrirlos cuando llegue el momento de comprar su casa. Después de todo, acumular una factura de tarjeta de crédito es lo peor que puede hacer cuando espera que los aseguradores aprueben su solicitud de préstamo.
Aquí hay un vistazo a los gastos de compra de vivienda más comunes que debe ahorrar por ahora si planea comprar una casa en el futuro:
- Tarifa de inspección de la vivienda : El costo de una inspección de la vivienda oscila entre $250 y $500, según el lugar donde se encuentre. Sin embargo, es posible que obtenga una inspección de la casa y luego abandone un trato o que no funcione por otras razones. Por esa razón, es una buena idea ahorrar lo suficiente para 2 o 3 inspecciones.
- Tarifa de tasación de la vivienda: a veces, los costos de tasación de la vivienda se incluyen en los costos de cierre . Otras veces, se le puede pedir que pague por adelantado. Planee ahorrar entre $300 y $450 para la tasación de una vivienda, en caso de que le pidan que pague por separado.
- Tiempo libre en el trabajo : incluso si está comprando una casa localmente, es aconsejable ahorrar suficiente dinero para compensar los 2 o 3 días libres del trabajo. Esa es la cantidad mínima de tiempo que podría perder si está ansioso por ver las casas, finalizar el papeleo, asistir a las inspecciones o hacer que el trato avance rápidamente.
- Costos de cuidado de niños: si tiene o tendrá niños pequeños mientras compra una casa, tendrá que organizar el cuidado de los niños en algún momento, como el día de la inspección de la casa. Reservar unos cientos para esto te ayudará a minimizar el estrés y te ayudará a ser más flexible con la programación. Lo mismo ocurre con el cuidado de las mascotas.
Pago inicial
Si planea obtener una hipoteca convencional , espere ahorrar entre un 20 % y un 30 % del precio de compra de su futura casa. Por ejemplo, si desea comprar una casa por alrededor de $500,000, su pago inicial sería de $100,000 a $150,000. Afortunadamente, si eso suena como una cantidad abrumadora de dinero, existen otros programas hipotecarios con requisitos de pago inicial más bajos.
Si es la primera vez que compra una casa, podría calificar para el programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) , en cuyo caso solo tendrá que hacer un pago inicial del 3.5%, suponiendo que cumpla con los requisitos mínimos de puntaje de crédito muy relajados. Incluso si tiene un puntaje de crédito malo, aún podría calificar, pero se le puede pedir que haga un pago inicial de hasta el 10%. En una casa de $500,000, un pago inicial del 3.5% equivale a $17,500.
Si incluso el 3.5% suena como una exageración para su presupuesto, vale la pena considerar algunos programas especializados. Por ejemplo, el programa de préstamos hipotecarios del USDA está diseñado para apoyar el desarrollo rural, pero está disponible en más áreas de las que piensa. Si se encuentra en un área calificada, siempre y cuando no exceda los generosos límites de ingresos, puede comprar una casa con tan solo un 0% de pago inicial.
Costos de cierre
En un mercado de compradores, es posible que no tenga que pagar los costos de cierre, o que no tenga que pagar tanto en costos de cierre. Eso se debe a que los costos de cierre podrían ser cubiertos en su totalidad por el vendedor de la casa, pero tenga en cuenta que la tendencia en los últimos años ha sido la opuesta, con compradores cubriendo todos los costos de cierre en áreas competitivas.
Generalmente, los costos de cierre equivalen al 3% al 6% del monto del préstamo. Dado que su pago inicial reducirá el monto del préstamo, realizar un pago inicial mayor puede ayudar a minimizar los costos de cierre. Si su préstamo hipotecario es de $400,000, sus costos de cierre serán de $12,000 a $24,000.
Ahora, incluso si planea comprar una casa en el futuro cuando el mercado pueda estar a favor del comprador, es una buena idea ahorrar al menos la mitad de sus costos de cierre esperados. Incluso en un mercado más frío, lograr que un vendedor pague todos los costos de cierre puede ser difícil, por lo que los compradores y los vendedores suelen dividirlo por la mitad.
Puntos y Créditos
Para la mayoría de los prestatarios, la oportunidad de reducir la tasa de interés efectiva de su hipoteca es una oferta atractiva, por lo que debe planear reservar algunos fondos adicionales en caso de que tenga la oportunidad de comprar puntos . Por otro lado, si desea reducir los costos de cierre, es posible que le interese utilizar los créditos del prestamista para ahorrar dinero por adelantado.
- Los puntos de descuento se utilizan para reducir la tasa de interés durante la vida de su hipoteca, lo que podría ahorrarle decenas de miles de dólares siempre que no planee refinanciar en los próximos 5 a 10 años. Cada punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reducirá su tasa de interés en un 0,25%.
- Los créditos del prestamista son lo opuesto a los puntos. Aceptará pagar una tasa de interés más alta y su prestamista le dará dinero para compensar los costos de cierre. Debe usar los puntos con prudencia, ya que un pequeño aumento en su tasa de interés durante un período de 15 o 30 años puede sumar una cantidad sustancial de dinero.
En última instancia, obtener la tasa de interés más baja posible es una buena meta. Entonces, además de ahorrar para puntos de descuento , debe volver al paso uno e intentar obtener su puntaje de crédito lo más alto posible.
Preparándose para ser propietario de una vivienda
Pregúntele a cualquiera: “¿Cómo planeo comprar una casa en el futuro?” En respuesta, es probable que le digan que piense más allá de la transacción y que se prepare para los otros costos asociados con la propiedad de la vivienda.
Tan pronto como asista a la ceremonia de clausura y obtenga las llaves, habrá muchas cosas en su mente, como alquilar un camión de mudanzas, hacer pequeñas mejoras o incluso invertir en cosas como pisos nuevos.
Además de esos gastos, debe considerar los costos continuos de ser propietario de una vivienda para que no se encuentre en un aprieto tan pronto como ingrese a su nuevo hogar. Estos costos continuos pueden incluir:
- Las tarifas de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA, por sus siglas en inglés) podrían sumar fácilmente unos cientos de dólares cada mes. Estos se pagan por separado de su hipoteca directamente a la comunidad en la que vive. Sin embargo, pueden cubrir el costo del mantenimiento del césped, la remoción de nieve u otros servicios.
- Los pagos de la hipoteca son un gasto obvio, pero ¿qué pasa con el seguro hipotecario ? Es posible que deba pagarlo si no hizo un pago inicial del 20%, pero es posible que pueda deshacerse de él una vez que haya pagado su préstamo hasta cierto monto, así que pregúntele a su prestamista.
Siempre que tenga estos gastos cubiertos, su planificación garantizará que tenga suficiente dinero para invertir en lo que más le entusiasma. La preparación es clave, ya sea construyendo una nueva cerca, comprando muebles o instalando un jardín para que pueda aprovechar al máximo su nuevo patio trasero.
Tome los primeros pasos hacia la propiedad de vivienda
Con toda esta información presentada para usted, planear comprar una casa en el futuro puede parecer un poco abrumador, pero ahora tiene una base sólida sobre la cual construir para que pueda estar preparado.
Ahora, si está listo para comenzar oficialmente su viaje para convertirse en propietario de una vivienda, una de las cosas más importantes que debe hacer es asociarse con el prestamista adecuado. Si necesita ayuda para encontrar el prestamista hipotecario perfecto, considere ponerse en contacto con un agente hipotecario. Estos expertos en hipotecas comunitarias trabajan con usted para encontrar el prestamista y el producto hipotecario perfectos para sus necesidades.
